小微企业主的理财规划　先从买对保险做起 --专访民生银行福州中亭街支行理财经理林峰

7年银行从业经验，持有AFP、CFP金融理财师证书、基金从业资格证和黄金交易员资格证。擅长高端客户综合理财规划，刚刚在2019年民生银行首届劳动和技能竞赛暨第二届客户服务能力大赛现场赛中荣获“优秀选手”称号，具有多年理财实践和高端客户服务经验。

民生银行与民营企业同根同源，在日常工作中，除了零售客户，林峰也接触了很多小微企业主。他发现，小微企业主普遍存在将个人消费资金、家庭财产和企业经营混在一起的情况。这样一来，一旦资金周转出现问题，很容易导致一家企业甚至一个家庭支离破碎。

“小微企业在经营发展中面临着各种风险，对企业主来说，首先要为自己做好保险规划，例如配置针对贷款产品的借款人意外险。”林峰说，小微企业主应根据财务状况合理配置资产、负债，搭配保险产品，以家庭的财务稳健为指导思想，合理规划子女教育、购房、养老等大事，达到理财规划目标。

“事实上，大部分小微企业主购买了很多保险产品，却不懂得这些产品是否适合自己，也从未分析这些产品组合是否可以覆盖大部分风险。”林峰表示，对于努力打拼的小微企业主来说，他们的财富管理和打仗一样，要做到“攻守兼备”。如果风险承受能力高，也至少要配置20%的资产到保险里作为防守。

谈到具体的产品配置，林峰认为，除了意外险，寿险和年金保险也是不可或缺的。终身寿险越早投保保费越低，杠杆越高，若被保险人意外身故，受益人可以获得可观的保险金且不受被保险人生前债务的影响。而且，寿险还有应急功能，保单可继续抵押给银行等金融机构借款。配置养老年金保险，在被保险人达到一定年龄时，可定期发放养老金，保障晚年生活。此外，小微企业主还可以配置医疗险、重疾险，做好重大疾病、境内外医疗等保障。

“小微企业主一定要有资产保全的风险意识。保险是理财金字塔的塔基，有了这个基础，才能更放心地去打拼事业。”林峰说。

（记者马丽清 通讯员俞正林）

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