招行零售金融转型：全面进入App时代

9月17日，招商银行宣布招商银行App7.0、掌上生活App7.0迭代上线。这也是招行宣布全面进入App时代、推进零售金融3.0转型后两大App的首秀。

招商银行相关负责人在发布会上表示，“这次发布是招行对于未来银行核心价值以及零售银行3.0时代的探索与回答。”零售银行3.0时代，双App均是招行打造数字化服务平台的重心所在，也是招行落实“移动优先”策略的主要载体。

APP智能化

据了解，此番同步升级，智能化是主要亮点之一。通过运用自然语言处理、知识图谱、机器学习等数据智能技术，两大APP均推出了智能助理功能，大大简化了用户的操作路径，让服务通过语音“一键”直达。

招商银行APP的智能分发、智能推荐、智能提醒功能均全新升级，例如，智能提醒则能够为用户提供代办服务，让招商银行App7.0成为更懂用户的个人金融助手；掌上生活App7.0也推出了全新升级Freedom引擎后的e智贷，可通过极速的信息搜集和计算，秒级判断可贷额度，量身推荐e招贷、e闪贷、分期还款等多种产品，并连接了装修、结婚、出国、求学、购车等人生重要场景。

除此之外，招商银行App7.0在收支账本、城市服务、基金频道与社区升级等方面也拥有诸多亮点：收支账本不仅实现智能理财服务全新升级，而且让招商银行App7.0成为用户轻松、可分享的智能现金流管家；在城市服务方面，目前招行所有的44家境内分行都实现了在App线上开展地域化特色经营，招行部分支行的网点线上店也在招商银行App上线，打造了O2O融合服务模式，成为招行本地化服务的经营抓手之一。

与招商银行App重视金融自场景不同，掌上生活App7.0正向着生活类的“超级应用”跨越。目前掌上生活累计用户数6047万，月活用户突破3200万，日活也达到582万，在现有生活类App版图中已占有重要一席。

目前饭票、影票等高频生活场景在两个App已打通。以饭票为例，2017年就达成了5306万笔交易，成交金额达68亿元。

AUM成新核心指标

在今年年初，招行进一步提出把MAU（月活跃用户数）当作牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。招行相关负责人表示，这是招行向App时代和零售银行3.0又一次关键飞跃。

回望历史，招商银行通过两次关键飞跃，打造引领了中国银行业零售金融的1.0和2.0时代：在上世纪90年代，招行创新推出的“一卡通”，引领中国银行业从存折时代进入银行卡时代，开启了零售金融转型的1.0时代；本世纪前10年，招行抓住中国居民家庭资产快速增长的机遇，以AUM代替储蓄存款为核心指标，搭建财富管理经营体系，引领零售金融进入2.0时代。

接下来的零售金融3.0，招行将实施App优先策略，以MAU为“北极星”指标，通过“内建平台、外拓场景、流量经营”，全面推进零售数字化转型，构建全产品、全渠道、全客群服务体系，打造最佳用户体验银行。

银行业从“卡时代”向“App时代”跃迁，招商银行已做好充分的准备。招行精准预判并提早布局了智能手机带来的场景大迁徙，早在2015年，就提出并实施了“移动优先”策略，加大投入，集中力量打造“招商银行”、“掌上生活”两大App。经过3年多的努力，目前两大App已成为招行连接用户的最主要的载体和零售经营平台。

招行的“APP战略”效果已经显现，2018年中报显示，零售金融业务营业收入616.48亿元，同比增长12.63%，税前利润316.90亿元，同比增长17.76%；报告期内，零售客户数较上年末增长 9.09%，管理零售客户总资产余额 6.63万亿元，较上年末增长 7.60%。

下一步，招行将加速进化，推动零售3.0尽快成形：一是加快推动App取代卡片，实现服务生态对交易产品的替代。二是推动零售各业务线经营向数字化平台迁移，通过强化数字化平台职能，向零售各业务线赋能，让各业务线在数字化平台上更好地生长。三是加强线上经营的力量，以组织文化的进化适应服务生态的进化。

稿件来源：招商银行福州分行

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