银行存管白名单压顶 P2P平台暗换存管银行潮起

尽管中国互联网金融协会尚未公布P2P存管银行白名单，不少P2P平台却暗中开启更换存管银行步伐。

近期市场传闻多家P2P平台有意更换存管银行，其中不乏宜人贷与人人贷等大型P2P平台。宜人贷CEO方以涵在朗迪纽约峰会间隙接受21世纪经济报道记者采访时直言，目前宜人贷并无更换存管银行的打算，现有的存管银行将“陪伴”宜人贷完成备案流程。

“不过，当前P2P平台更换存管银行依然暗潮汹涌。”4月26日，一家P2P平台负责人向记者表示。究其原因，一是部分银行有意撤离存管业务，导致众多P2P平台不得不重新改换门庭，二是部分P2P平台意识到现有的存管银行进不了白名单，导致整个备案进程被大幅耽搁，也悄悄动了这个念头。

所谓白名单，主要源自去年底P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（即57号文），其明确提出网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评，网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

“业界普遍认为，测评获批的银行将进入P2P存管银行的白名单。”这位P2P平台负责人透露。据他了解，当前申请测评的多数存管银行已通过自查、现场测评、整改等环节，正等待专家组的现场测评，最终确定能否进入白名单。

21世纪经济报道记者注意到，这令部分银行对存管业务的兴趣出现分化——一面是多数银行积极申请，一面是个别银行打起了“退堂鼓”，近期贵州银行宣布因业务调整，在3月底暂停P2P平台资金存管业务，导致多家与之合作的P2P平台被迫急忙寻找新银行进行存管。

在业内人士看来，临时变更存管银行，某种程度是一步“险棋”——由于变更存管银行面临系统对接与数据迁移等问题，都将耗费不少时间，最终这些P2P平台能否及时赶上备案申请时间表，同样是未知数。

更换存管银行“探因”

4月26日，一位参与存管银行现场测评的P2P平台创始人告诉21世纪经济报道记者，尽管多家银行进入专家组现场测评环节，但在此前现场测评与整改环节，相关部门依然发现不少问题。

具体而言，中国互联网金融协会此前出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》里，明确要求存管银行必须满足三大合规操作底线，分别是要求网贷资金存管必须是汇总账户+子账户的模式；网贷平台在银行为客户开设的子账户，应为仅具备记账功能的虚拟账户；明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户，

这意味着，只有大账户、没有为每个客户开立子账户的存管银行模式是不合规的；银行不得将为客户开立的子账户设定为II类账户；批量开户、委托开户行为都被禁止，以此切断存管银行与第三方支付机构开展联合存管的通道。

但在实际现场测评过程，相关部门发现个别银行只管签合同，不管系统开发，给第三方支付机构变相开展联合存管“留出了暗道”，还有个别银行存管模式被发现P2P平台依然能“接触”客户资金，没有做好完全隔离。

“这导致各家银行测评进度不一，部分操作合规的银行将跻身首批白名单，部分存在合规操作漏洞的银行则可能需要相当长时间完成整改，甚至可能被白名单剔除。”这位P2P平台创始人向记者直言。

这倒逼不少P2P平台闻风悄然更换存管银行。

一家股份制银行互联网金融部负责人向21世纪经济报道记者透露，目前他们接触过三家有意改换门庭的P2P平台，对方主要关注能否尽早完成系统对接与数据迁移，相关操作时间能否赶上P2P平台备案时间表，对于偏高的存管价格，他们几乎一口“答应”。

起初他不了解这些P2P平台为何急于更换存管银行，后来才知道这些平台现有的存管银行在现场测评环节遇到诸多麻烦——比如一家城商行从外部购买整套存管系统，缺乏自主的系统后续开发升级能力，被相关部门要求整改；另一家城商行则与P2P平台联合研发存管系统，导致P2P平台能通过技术手段“接触”客户资金。于是这些P2P平台特别担心一些银行挤不进白名单，决定迅速更换存管银行。

备案进程受“波及”

尽管P2P平台更换存管银行的目的是加快备案步伐，但事实未必能如他们所愿。

上述P2P平台负责人向21世纪经济报道记者直言，一旦更换存管银行，P2P平台相关业务基本需要“推倒重来”。究其原因，银行存管系统与P2P平台后台技术体系未必一致，需要花费大量时间进行系统对接磨合与数据迁移，因此他们能否赶上首批备案，存在较大不确定性。

与此同时，由于更换存管银行也会影响用户资金到账效率，引发不少投资者投诉，在不少地方金融办将P2P平台被投诉件数纳入备案、整改验收考量范畴的情况下，若平台被投诉量因此骤增，也会影响到P2P平台的整改验收与备案进程。

多位P2P平台人士对此直言，目前相关部门对P2P平台（更换存管银行）整改验收与备案要求，依然是先得完成存管银行的系统对接与数据迁移，而不是仅仅停留在签订存管合同或系统磨合环节。

这导致个别有机会进入首批白名单的银行纷纷抬高准入门槛——甚至个别银行直接要求P2P平台先拿到地方金融监管部门的整改验收通过函，再协商资金存管问题。

“这陷入了死循环。”上述P2P平台负责人直言。不少地方金融监管部门则要求更换存管银行P2P平台必须先完成系统对接与数据迁移，才考虑给予整改验收通过函。

在他看来，目前唯一庆幸的是，由于市场传闻各地P2P平台备案进程可能会延后，这可能让这些P2P平台拥有更多时间变更存管银行并完成系统对接数据迁移，或许能赶上最终的备案时间表。

[责任编辑：CX真]