APP访问量从4.5亿次到7亿次，招商银行做了哪些事？

对比摩羯智投挑大梁的App 5.0，和实现全平台智能化的App 6.0，招商银行App7.0更像是在场景焦虑的黑夜中悄然发起反攻，在众多从场景向金融进发的玩家面前，把自己服务疆界的旗子插得更远。可以说，招商银行App7.0，在开放、互动和O2O上体现的变化，也逐渐将招商银行数字化战略的进阶轨迹描绘得更清晰。

“数字化”是招商银行APP升级的主线：第一阶段是3.0版本之前的网络化，侧重在当时业务从PC端向App平台的迁移；第二阶段是通过数据分析用户对服务的需求和体验；第三阶段即智能化，对用户数据的多维度交叉分析从而达到千人千面的服务。

其实，招商银行App在6.0时期就致力于打造智能平台，从原来做银行的工具变成平台的经营，并且采取“网点+App+场景”的泛场景经营策略，而已经在智能化阶段的招商银行App7.0，又在数字化进程上玩出了什么新花样呢?

打破服务场景的藩篱?

从App 5.0开始，招商银行多次强调“构建金融自场景”的思路，收支、理财这些细分场景对招商银行App的贡献也证明着这条路值得一走：

截至今年8月底，招商银行App收支场景占月登录用户比率为52%；在App内理财投资的销售金额已超过4万亿，占全行销售金额的57%。

App 7.0自然也沿袭了这一思路，主攻“打通服务边界”。

具体而言，如收支记录型的应用其实在App 6.0就已呈现，包括将收支数据通过大数据分析做智能优化和分类，扩宽交易查询的时间范围。到App 7.0开始打造多人共享的场景化账本概念，不再局限于基本的收支分类，实现账本跨用户创建。

理财频道的重头戏则来自社区，一是引入大量业界人士、KOL升级内容质量，二是以观点交流推动社区内用户互动，由此提高用户粘性，提高平台的活跃度。此外，App已经做到全品类和服务维度的覆盖，7.0版本面向不同专业水平的客户推出基金诊断报告和自助选基等功能，涵盖全平台2000余支基金。

App 7.0新增的城市服务板块，则不仅是单纯**生活场景，还将分行特色服务和线下网点搬到平台上来，从总行集中运营服务细分为分行经营客群，再到网点周边的客户经营体系，便民服务进一步本地化、个性化。

如招商银行福州分行的“城市服务”，目前已经实现线上购买、线下享用的消费模式，形成了完整的O2O闭环服务。

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不难看出，金融自场景关联度在这一版本中有了显著提升。以现金流管理为例，各类记账软件要先经过交易信息授权安全和用户感受的双重考验，其次将活跃用户引向金融场景端体系做变现，变现过程也需要和第三方的金融机构来合作。招商银行App 7.0的操作可以更加直接，当客户主账户为招行账户时，收支数据可全数导入，也能够把预算规划和自然衍生出的理财、信贷场景直接打通。

而“先App、后账户”的用户新体系，也加强了场景的使用效率。据介绍，现在App允许客户在没有招行账户的情况下只通过手机号注册使用，同时也对接第三方支付，“饭票”、“影票”以及其他生活缴费场景都有所开放。截至今年8月底，两大App非招行卡绑定用户数已超过千万——可以看出，银行想要通过开放用户体系的做法，先获客，通过场景培养用户活跃度和留存度，再向原有的账户体系导流。

自此，App 7.0的场景**逻辑更加明晰，以收支、信贷这样的纯金融场景为核心，逐渐往外拓展到社区这类泛金融场景，再到生活场景，这就意味着App可以支撑的流量池越来越大，以场景矩阵锁住用户黏性和活跃度。

App究竟带来了什么?

截至今年8月末，两大App的累计用户数已有近1.3亿，月活用户达到6757万，其中招商银行App的累计用户数近6913万，月活用户近3542万。招商银行App的全渠道流量占比，从2017年的79%上涨到了86%。

在App 6.0时期，招商银行App的访问量一天是4.5亿次，如今这一数字已经涨到7亿次。

招行研发中心相关负责人表示，MAU已经成为了他们未来几年零售银行转型的北极星指标：

“其他银行讲利润的时候，我们是讲AUM(资产规模)，当时的逻辑是只要AUM上来了，客户交互多了，必然会带来收入、利润增长。后来又转成了MAU(月活用户)，这是比AUM更底层的东西。只要有了用户，又是活跃的，就不担心AUM少，只要大量用户和我们交互，AUM自然会上来，自然会产生更多的利润和收入。”

比起“金融服务平台”这种定位，他们其实已经在用互联网App的标准要求自己。两大App为招商银行带来了可观的客户流量，在达到零售用户非线性增长目标过程中的“戏份”也越来越重。

没人知道一个金融App做到极致是什么样的，但招商银行选择变得更开放、互动性更强，并且渐渐掘开线上线下之间的城墙，以解决生态圈参与方的痛点为导向，重视参与方的体验。而在App演进历史的背后，招商银行的零售发展脉络也越发清晰可见：从1.0时代一卡通取代传统存折，到2.0时代重注财富管理，再到3.0时代的移动互联网战略。可以预见的是，招商银行会在深厚的零售业务底蕴之上，继续以两大App为核心，向他们“金融科技银行”、“最佳客户体验银行”的目标迈进。

稿件来源：招商银行福州分行

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