监管约束商业银行违规吸存等行为 难现拉存款冲时点

对拉存款“冲时点”说再见

中国证券报

□本报记者 彭扬

商业银行对于存款的“渴望”是无止境的，特别是近年来随着货币基金、宝宝理财、互联网金融等产品的崛起和不断创新，银行存款搬家现象愈发严重。居民储蓄增速已经从2010年的16%下降到2017年的7.7%，这无疑意味着银行揽储面临越来越大的困难。

对银行员工而言，存款业绩一直是其工资绩效考核的指标之一。有银行员工笑称，“一人在银行，全家齐上阵”。每到月末、季末，各大银行揽储大战最为激烈。为完成拉存款绩效考核指标，银行员工纷纷“冲时点”“冲业绩”，并造成银行违规高息揽储、恶意竞争等多种金融乱象。业内人士称，从全行业角度来看，一家银行拉来的存款就是另一家银行减少的存款，全行业贷存比不会有任何变化，贷存比实质是由存款创造方式决定的。

从金融数据统计来看，拉存款“冲时点”行为容易造成金融数据失真。存款总量不准确，势必影响到货币政策的精确把握。上述行为也容易造成金融监管失效，在银行内部形成内外勾结的资金利益链条，严重影响银行的内部经营管理以及对风控的把握。高息揽储的背后意味着贷款利率的提升，使“融资难”“融资贵”现象更为严峻，反噬实体经济发展。

拉存款“冲时点”行为的长期存在势必会影响银行业健康发展。因此，为督促商业银行完善绩效考评体系，约束商业银行违规吸存、虚假增存等行为，日前银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》。

存款偏离度作为衡量银行存款波动的指标，无论是对银行还是监管层而言都至关重要。《通知》对存款偏离度定量考核方法进行了调整，主要包括将监管指标值由原来的3%调整至4%，以及进一步完善监督检查，实施差异化管理，并加大监管措施执行力度。

事实上，考虑到商业银行面临多项新增流动性考核指标，放松指标阈值有助于缓解商业银行存款偏离度达标压力。值得注意的是，机构人士测算，存款偏离度指标从3%放宽到4%后，银行每月存款大约会增加1.5万亿元左右，存款空间的增加对银行的流动性指标等存在一定程度优化。

在放宽偏离度指标的同时，《通知》对银行的管理也提出了新要求。专家指出，银保监会要求商业银行完善薪酬管理制度，改进绩效考评体系，加强存款的基础性工作，强化存款日均贡献考评，从根源上约束存款“冲时点”行为。《通知》同时要求商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。

需要强调的是，存款偏离度指标虽然有所放宽，但对银行的监管没有丝毫放松。从实际操作上看，完善存款偏离度管理是规范银行吸收存款行为、督促银行强化合规经营的重要举措，与“治乱象”相辅相成，也是适应银行业务模式和金融市场变化的及时修订，有助于进一步规范银行经营行为，更好地支持实体经济发展。

[责任编辑：CX真]