互联网银行发展迅猛 未改变业务实质诸多问题待解

“进击”的互联网银行

中国证券报

□本报记者 王凯文 陈莹莹

“有花呗、借呗、微粒贷这些产品，平时的一些小额周转需求，完全可以在我的手机APP里操作了。”在中国证券报记者采访过程中，不少90后如是表示。另一方面，仅仅几年时间，国内多家民营的互联网银行以惊人的发展速度，已然打破了传统银行从业者的固有思维。大互联网银行所拥有的流量和场景优势，不是一般的商业银行可以企及的。

以微众银行为例，该行2016年末的负债总额为452.92亿，其中客户存款只有32.97亿，占总负债的7.28%。而微众银行2017年年报显示，截至2017年末，微众银行的负债总额为733.72亿元，其中同业存单年末余额为171.1亿元，占比23.32%。同时，据腾讯2017年年报显示，截至2017年年底，微众银行的拳头产品，无担保消费贷款业务“微粒贷”管理的贷款余额已超过1000亿元。

天风证券银行业首席分析师廖志明称，微众银行自成立之初就定位为“连接者”：连接个人、小微企业与金融机构。通过与中小银行签约，并提供自身优秀的风控能力“联合放贷”。这一模式一方面充分利用互联网技术降低传统银行的运营管理成本，另一方面利用银行的线下渠道与资金使得微粒贷的客户覆盖延伸至腾讯社交网络以外，实现金融与科技的深度融合。

分析人士认为，互联网银行并未改变银行业务的实质，只是实现了部分线下业务的线上化，其核心优势在于以互联网渠道取代物理网点。而放眼全球，互联网银行或者说银行业务“互联网化”已是大势所趋。

目前国际上主流的互联网银行大致分三类：一是无业务基础的纯互联网银行，如纳斯达克上市的BofI；二是具备早期业务基础与流量基础的互联网银行，如汽车金融服务商设立的Ally Bank；三是由传统银行设立的直销银行，如荷兰国际集团的ING direct。

如今中资商业银行也开始奋起直追，除了对传统网点的改造升级，将自己彻底融入互联网，逐渐成为传统商业银行布局的一种思路。比如，中信银行与百度共同发起的首家互联网直销银行——百信银行，其在场景的创新和布局方面，更是不遗余力。

前几天，百信银行与爱奇艺联手打造的“零钱Plus”正式上线。用户在爱奇艺钱包中存入不低于4399元，即可立享爱奇艺黄金VIP会员服务，同时，“零钱Plus”还可享受银行存款收益，随存随取。

“听起来挺酷的，回家我就可以试一试，毕竟我们现在的娱乐和消遣活动，几乎都离不开各种‘盒子’了。”中国证券报记者随机采访时，多位90后年轻人给出了如是答案。

据记者了解，“零钱Plus”作为金融与娱乐深度结合的产品，具有很多创新的亮点。比如用户拥有很强的自由度，可以根据存款金额的留存情况，享受按日计的爱奇艺黄金VIP会员权益，也可以随时取出使用零钱。

分析人士表示，自身缺乏流量和场景，就借助“外援”，不失为传统银行“以迂为直”的策略选择。可以预见的是，传统商业银行与新型互联网银行今后在网点、流量、场景等各个方面的较量会更趋激烈。

值得注意的是，不少专家和银行业内人士指出，与海外同行相比，我国互联网银行发展仍有不小差距。尤其是在移动互联网、大数据和云计算等新技术爆炸式发展下，海外互联网银行进入了新的发展阶段。随着技术水平的提高与客户需求进一步碎片化，手机APP等新渠道成为了重要流量入口。如Ally Bank允许用户通过手机拍照的方式进行支票的存汇，为过去依赖传统银行服务的客户提供向互联网银行过渡的服务。

我国多数直销银行在产品种类、销售渠道、用户体验等方面还存在诸多问题需要解决。民生银行联合中国金融认证中心（CFCA）编写的《中国直销银行白皮书》建议，直销银行未来需深化平台化发展与服务场景化。通过构建金融服务中介平台，直销银行在产品端实现本行、银行同业、非银同业、其他机构的基础产品和服务整合，并将产品渗透到金融服务的各个场景中。

[责任编辑：CX真]