信用卡邂逅“盒马”：找到年轻人，也触电“新零售”

本报记者 陈植 上海报道

盒马鲜生用户运营负责人傅法强没想到，与盒马门店持续快速扩张如影随形的，是其与各家银行信用卡的合作日益加深。

目前，盒马鲜生已经与招行、浦发等银行发起联名卡，还与兴业银行合作推出了专属卡。

“彼此一拍即合，是因为双方在经营年轻客群领域有着诸多共同诉求。”傅法强坦言，一方面盒马鲜生基于新零售理念的消费场景吸引了大量年轻客户，能给信用卡带来众多年轻客群流量；另一方面，信用卡依托支付宝收银台为客户提供的支付体验与优惠活动，有助于盒马鲜生持续提升用户活跃度与黏性。

“与盒马鲜生的合作，不仅是信用卡布局新零售场景与经营年轻客群的一次全新探索，也是信用卡与互联网金融机构合作探索新时代金融服务的一次大胆尝试。”兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇直言，未来银行的金融服务和产品竞争力，将取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。

因此，在蚂蚁金服上线银行财富号后，兴业、浦发、中信、华夏、民生、平安、光大7家银行迅速入驻。

有业内人士担忧，银行将自身服务植入第三方机构平台，有可能为他人做嫁衣。

汪宇坦言，两者非但不是竞争关系，反而相辅相成。比如财富号依托支付宝APP的庞大下载量，让兴业银行用户能便捷获取银行基础服务、及时了解最新产品动态与优惠活动，成为用户日常使用的轻量级支付工具。银行自有APP 则在提供全面基础服务同时，更聚焦提供业务流更复杂、安全性要求更高、涉及大额资金办理的特定金融服务。未来，两个渠道将相互融合与引流。

布局年轻化客群的征途

招商银行信用卡客户经营部总经理何成兴表示，招行盒马联名卡从构思到落地仅用了不到一个月时间，“双方在年轻客群精耕细作层面，有着太多的想象空间。”

首先，彼此在年轻客群经营层面具有高度吻合性，招行信用卡能为盒马鲜生年轻客群提供定制化金融服务，精准触达用户实现获客。

其次，新零售业态迅速崛起，必然带来年轻客群消费习惯的改变，招行信用卡通过与盒马鲜生的合作，更近距离洞察新零售对年轻客群消费行为的影响力，及时推出有针对性的新金融服务。

更重要的是，双方看到强强联手带来的1+1大于2效应。招行信用卡与盒马鲜生未来可以借助大数据挖掘工具，持续丰富年轻客户画像，建立多维度客户服务模型，制定差异化、主动化、场景化的金融服务策略。

“这让我们在新竞争环境下赢得了市场先机。”何成兴表示，以往在线下业务时代，信用卡致力于培养用户习惯，目标是成为用户从钱包掏出的第一张信用卡；如今在移动互联网时代，信用卡的竞争游戏规则，转变为线上线下运营能力、无卡支付能力、自身App平台建设能力等。

近年来，支付宝不断推进国际化战略。截至2018年1月，支付宝已经接入了38个国家和地区的线下商户，境外消费场景可以通过支付宝完成支付，招行信用卡与蚂蚁金服的合作，进一步丰富了双方在境外的消费场景。

在提高年轻用户刷卡频率，并加深用户黏性方面，经过多年的磨合和共同发展，兴业银行信用卡与蚂蚁金服形成了良性的合作模式，一方面蚂蚁金服积累海量用户流量和数据，与金融机构深度合作，帮助其推动精准营销；另一方面，蚂蚁金服推动金融机构转变经营思维，从经营产品向经营客户转变。

用金融科技俘获年轻客群的心

要俘获年轻客群的心，绝非易事。一方面越来越多年轻人转向互联网电商购物，大量消费数据集中在电商平台，信用卡机构如何打通信息“隔阂”，掌握这些数据并洞察消费新特点，难度不小；另一方面，信用卡机构自身技术系统能否满足年轻人的支付需求，是一个不容忽视的考验。

以双十一为例，由于年轻人购物踊跃，若信用卡机构后台系统交易处理能力不足导致支付失败，可能会让年轻用户“改换门庭”。

“这的确是一项严峻考验，尤其双十一等特定交易高峰期来临，系统能否迅速处理海量支付指令，某种程度上影响了年轻用户对信用卡的信任感。”何成兴直言。为了备战去年双十一，招行信用卡联合支付宝从去年4月起开始部署，历经7次系统压力测试，4次系统重大升级，最终实现承压高达每秒15000笔交易支付并发量。去年双十一当天，招行信用卡全天交易额突破204亿元，大幅刷新2016年的纪录。

在业内人士看来，若交易支付保障考验的是“硬件”，那么在当前焦点快速切换的移动互联时代，如何尽早洞察消费新热点，则需要信用卡在“软件”方面下大功夫。

“我们在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融等领域，会与蚂蚁金服开展深度合作。”一位招行信用卡人士表示。

“互联网金融与传统银行并非对立关系。一方面银行机构自身也在大力发展互联网金融，例如在直销银行、信用卡、消费金融等业务领域已经呈现高度的互联网化。同时，银行已经与互联网金融机构建立了密切合作关系，并形成可持续发展的生态链，进而实现用户、金融机构、互联网金融平台的三方共赢。”汪宇强调。

[责任编辑：CX真]