信用卡代偿业务兴起现金贷新模式还是暗藏玄机？

来源: 国际金融报 2018-04-24 09:46

“细思极恐！”日前，消费者王女士向《国际金融报》记者谈及了其近期使用信用卡账单分期APP“省呗”时遇到的状况，“在申请信用卡代偿业务时，不仅要求提供身份证照片和动态影像，还要求申请者提供手机服务密码且不可撤销。”王女士称，自己在申请中途就中止了，并且很后悔上传了一些信息。

近年来，随着信用卡持卡人的增多，“周边业务”——信用卡代偿业务也呈现出欣欣向荣的态势。只是，这一业务真能为消费者省钱吗？提交的信息又是否存在风险？它的兴起到底是开辟了现金贷业务的新模式，还是暗藏玄机？

代偿市场空间巨大

刷卡消费一时爽，而出了账单就恨不得剁手吃土了。还不上款影响征信，不还全额又要面临利息或是手续费。于是，信用卡代偿业务随着互联网金融的兴起应运而生。

这是一种怎样的业务？

据记者了解，信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。

记者注意到，国内现有的专注于信用卡代偿业务的大小平台不胜枚举，其中广为人知的有还呗、省呗、小赢卡贷、卡卡贷、卡拉卡替你还、51信用卡、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花（月月还）、小花钱包、平安普惠等。

某证券公司研究所银行业研究员对《国际金融报》记者分析，信用卡代偿业务蓬勃发展的关键原因在于银行信用卡在国内的普及。

中国人民银行公布的《2017支付体系运行总体情况》报告显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.53%，人均持有信用卡0.39，同比增长25.82%。随之而来的是，信用卡授信总额及应偿信贷余额的上升。截至2017年末，银行卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%，应偿信贷余额5.56万亿元，同比增长36.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.26%。

上述研究员给记者提供的《中国信用卡代偿行业研究报告》则显示，2017年中国信用卡代偿的市场规模预计达到870亿元，而信用卡代偿可以渗透的市场容量仅超过2.7万亿元，发展空间巨大。

该研究员称，其实，在国外，比如美国，已有一个相对成熟的信用卡代偿市场，而我国尚处于起步阶段。

实际费率对比并不占优

《国际金融报》记者采访多位曾使用过信用卡代偿APP的消费者了解到，钱一时周转不开、银行分期费率过高，成为诸多消费者尝试这项业务的主要原因。

对于消费者而言，费率无疑是最大的关注点。

一位信用卡代偿平台的从业人员明确对记者表示，“我们提供的利率较银行提供的分期费率有优惠。”

那么，事实是否如此呢？

上述研究员称，不可否认，这些平台为消费者提供了一个新的账单解决方案，但这并不代表消费者可以毫无顾忌地选择。费率看起来低于银行信用卡分期，实际上却暗藏“玄机”。

某商业银行信贷经理告诉《国际金融报》记者，银行经常有免息、或免收手续费活动，还会提供积分兑换等。此外，一些代偿平台宣传的优惠利率并非所有申请人都能获取，申请人的实际利率要根据其基本情况来衡量。与代偿平台相比，银行在分期还款方面并不一定处于劣势。

上述研究员给记者算了一笔账：以某银行的账单分期日利率0.05%来算，在没有分期手续费的前提下，一笔12000元的账单分期12个月，则到还清该笔账单时，消费者共需支付约13170元，实际年化利率约19.56%。

而以卡卡贷为例，申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服务费率。此外，申请者同时需要承担2%至3%的手续费（低于100元则按100元收取），这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。

按照卡卡贷所提供范围的中等水平计算，0.75%的月利率，0.5%的月服务费率，2%的手续费计算，同等的前提下，消费者共计需支付约12975元。上述研究员称，虽然看起来需要偿还的数额较少，但预先支付的2%手续费，使得实际取得贷款额为11760元。由于现金流的时间分布关系，实际年化利率高达约20.7%。对比来看，信用卡代还业务的费率并不占优，甚至还有可能高于银行的信用卡账单分期。

警惕信息泄露风险

在走访过程中，有使用过信用卡代偿平台的消费者王女士向记者吐槽，申请代还信用卡业务需要填写非常详尽的客户资料。不仅包括身份证照片、动态影像，还要求申请者提供手机服务密码且不可撤销。

有这种顾虑的不仅只有王女士，消费者闰土（化名）也提出了自己的担忧：问得如此详细，会不会是在套取信息。

不过，也有消费者对这种套取信息的说法嗤之以鼻，小政反驳道：“现在可以说是个人信息裸奔的时代，网上资料铺天盖地，为啥要专门开发个APP骗资料？要是怕自己信息被骗，那你就不要借好喽！”

有消息人士告诉记者，某些信用卡代还平台还会以核查借款资格为借口套取信用卡信息，例如信用卡背面的CVV码（又称“安全码”），而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。

据记者调查了解，在信用卡代偿平台的注册过程中，还会有一些平台有隐藏协议条款。在一个名为“还呗”的信用卡代偿平台中，记者按照步骤注册，在注册过程中，设置密码步骤，平台就自动勾选了“我已阅读并同意用户协议”复选框。而在记者点入用户协议时发现，其中赫然写着，“分众小贷可能会与第三方（如银行、第三方支付机构等）合作向用户提供相关的网络服务，在此情况下，如该第三方同意承担与分众小贷同等的保护用户隐私的责任，则分众小贷有权将用户的注册资料等提供给第三方”。还有类似条文如：“在不透露单个用户隐私资料前提下，分众小贷有权对整个用户数据库信息进行分析并对用户数据库进行商业上的利用”。