消费金融公司扩容提速 持续发力数字化转型

● 记者 吴杨

获批筹建数月后，建信消费金融有限责任公司（简称“建信消费金融”）近日获准开业，成为行业内第31家消费金融公司，同时也是继中银消费金融、中邮消费金融后的第三家国有大行旗下的消费金融公司。

业内人士表示，在国内消费金融队伍扩容之时，行业竞争或愈发激烈。展望未来，多家消费金融公司表示将持续发力数字化转型，提升获客、运营和风控效率。

建信消费金融获准开业

6月5日，国家金融监督管理总局网站消息显示，北京银保监局同意建信消费金融有限责任公司开业。据悉，建信消费金融注册资本72亿元人民币，其中建设银行出资60亿元，持股比例为83.33%；另外两家股东为北京国资公司和王府井，分别出资8亿元和4亿元。

中国证券报记者发现，建信消费金融注册资本在目前消费金融公司中排名第三，仅次于蚂蚁消费金融和招联消费金融。Wind数据显示，蚂蚁消费金融、招联消费金融注册资本分别为185亿元、100亿元。重庆银保监局于去年底同意蚂蚁消费金融注册资本由80亿元增至185亿元。

但其实早在2019年6月，建设银行董事会审议通过《关于设立消费金融子公司的议案》，同意该行出资不超过人民币60亿元，与其他出资人共同出资设立消费金融公司。去年9月，该行公告称收到《中国银保监会关于筹建建信消费金融有限责任公司的批复》，获准筹建消费金融公司。

建设银行在公告中表示，成立消费金融子公司是围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域。

行业头部效应显著

业内人士表示，随着新持牌消费金融公司的大量加入，竞争或日趋激烈，面对贷款定价下行及信贷成本上升的双重压力，各公司盈利呈分化态势。

整体上看，2022年，消费金融公司业绩分化明显。2022年，招联消费金融和兴业消费金融营业收入分别为175.01亿元、101.15亿元，净利润均在20亿元以上；中邮消费金融营业收入突破60亿元，同比增幅为6.37%，净利润为4.43亿元。

相较于头部消金公司，晋商消费金融、宁银消费金融、小米消费金融等部分公司净利润低于2亿元。例如，2022年，宁银消费金融并表后实现净利润0.26亿元；小米消费金融净利润为0.11亿元。

“消费金融公司整体的客户复用率偏低，导致获客成本不断上升，未来客户资源的竞争压力将日益凸显。”惠誉博华于2月发布的《2023年消费金融公司行业展望》显示，预计未来将有更多的银行系消费金融公司获批设立。记者梳理发现，苏农银行（原吴江银行）、江阴银行等部分银行正在申请消金牌照。

拓宽线上业务渠道

展望未来，多位业内人士表示，随着消费市场加速复苏、利好政策频出，消费金融或迎来重要机遇期，信贷规模有望保持增长。消费金融公司未来亦将持续发力数字化转型，拓宽线上业务渠道，不断提质增效。

中国银行业协会此前发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》显示，截至2021年底，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，同比增长44.2%；资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。“随着消费信贷需求逐步恢复，消费信贷规模有望保持稳步增长，整体消费金融市场将步入相对成熟阶段。”联合资信发布研报称。

面向未来，积极拥抱数字化变革趋势已成为多数机构共识。例如，马上消费金融推出虚拟数字员工等。

湖北消费金融公司相关人士表示，在助力乡村消费金融方面，未来将通过运用数字化、智能化金融科技手段，如卫星定位、AI监控等，为金融公司提供更准确、实时、安全的风险评估和监测手段。

[责任编辑：CX真]