招商银行“二次转型”，定位“ 轻型银行、一体两翼 ”

2004年，国内银行业整体还处于发展对公业务阶段，零售业务一直坐着＂冷板凳＂。招商银行＂逆势而为＂启动第一次战略转型：零售转型。招商银行零售业务也因此从小到大再到强，正式迎来零售＂爆发时代＂。

2004年11月，招行率先推出了国内第一个面向个人财富管理的金融产品一一财富账户。2005年3月31日，招商银行推出第一张白金信用卡，大力拓展金葵花高端客户群和金卡中端客户群。2007年招商银行瞄准中国高净值人士和富豪阶层构建服务体系，率先推出私人银行业务。

随后几年，招行网上个人银行业务交易量年复合增长率接近100％，电子银行综合替代率超过80％。个人银行客户数从近300多万增加到超过4300万，增长了13倍。在一系列新政的推动下，招行进入快速上升通道，截至2008年，招行资产规模突破1．5万亿元，存款余额、贷款余额超平均年化增长率超过30％；市值突破3000亿元，较2003年激增6倍，成为规模仅次于四大国有银行的股份制商业银行。

2009年，招行对二次转型提出了五个目标：1、降低资本消耗；2、提高贷款定价；3、控制财务成本；4、增加价值客户；5确保风险可控。在私人银行、小微企业、信用卡、国际业务等方面均开始从粗放型经营向内涵集约化经营转变。并率先推出了＂手机钱包＂、提出虚拟信用卡。

仅一年多时间，招商银行净资产收益率在2009年有所回落后，经过第二次战略转型的调整基本恢复到了2008年的水平，并且保持向上走势。

田惠宇提出二次转型目标是轻型银行，定位是一体两翼。＂轻型银行＂的＂轻＂体现在两个方面：一是资产的＂轻＂；二是是组织架构的＂轻＂。招商银行的转型重点之一是要大力发展＂轻型银行＂，实现智慧增长。＂一体两翼＂的战略布局，是为进一步强化零售银行综合优势，加快＂两小＂和高价值批发客户拓展力度，推动中间业务快速发展。

在零售业务方面围绕财富管理、小微业务、消费金融三大核心，重点发展五大方向：1、焦移动互联，以＂极简金融、极致体验＂为方向；2、深入推进财富管理与私人银行全球化体系建设；3、依托大数据分析，进行基础客群和贷款客户的线上获取；4、大力推动小微业务、房贷业务、消费信贷业务和信用卡高收益资产业务；5、持续优化流程，最大限度降低运营成本。

如今，招行的零售客户已经破亿，零售业务营收占比已经超过50％，在全国性银行中居首。

二次转型的下半场：“金融科技银行”

1、互联网金融冲击下的新动能转型。站在30周年新的历史起点上，在已非常明确的＂轻型银行＂＂一体两翼＂转型逻辑下，规模扩张已不是招行的选择。

厘清转型目标和定位的招行，清醒地认识到，必须依托原有找到转型支点，那个支点，毫无疑问还是零售业务。＂作为一个零售金融为主的银行，成本收入比已经是全国同业排名第三低了。想要更＂轻＂只能依托科技。在一定的程度后，在其他因素不变的情况下，或者是其他资源用到极致情况下，科技的注入会使得成本收入曲线、增长曲线发生变化。＂

如今，持续下行的经济态势进一步压缩银行传统存贷利差收益、互联网金融持续削弱银行传统支付与借贷业务优势，金融科技成为银行构建未来核心竞争力的重要抓手。

因此，田惠宇表示：招行的＂二次转型＂，即将进入＂下半场＂。招行增长的新动能，下一步来自金融科技，通过科技推动整体业务，特别是零售业务的投入产出曲线发生变化。

2、从个人端到企业端，招商银行金融科技＂全面开花＂

如今，招商银行将把自己定位为一家＂金融科技银行＂，把金融科技作为转型动力，着力布局金融科技，加快打造数字化招行。现已利用人工智能、大数据、云计算等新技术推出闪电贷、刷脸取款、＂一闪通＂支付等创新服务。

2017年11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6．0，将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾，智能风控，AR技术等等。田惠宇在内部讲话中表示：＂招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30％－40％，甚至50％，我们的对标企业就是金融科技公司。＂

摩羯智投作为招商银行金融科技布局的＂明星产品＂，自2016年12月诞生截至2017年10月底，摩羯智投规模已突破80亿元，获得了7．85％的平均回报率。

2017年底，招行宣布正式推出网上企业银行第十代产品U－BankX，通过运用区块链、移动互联、大数据、人工智能等Fintech核心技术，突破银行账户属性，视所有企业为用户，倾力打造开放、智能化互联网服务，创新全渠道场景化的支付结算产品。用金融科技对公司金融既有的底层架构、服务流程、产品体系进行深层次重塑和优化，实现企业网银从封闭到开放、从工具到平台、从人脑到AI、从场景到生态的升级。

至此，招行实现了从个人端到企业端的金融科技战略全面布局。招商银行正逐渐构建自己的＂护城河＂。

从一张白纸到如今全国第六大行、零售之王。招商银行发展的这三十年，每一步都离不开政策，每一步都离不开改革。

时代的发展变迁没有终点，转型也没有终点……

稿件来源：招商银行福州分行

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