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洪崎:如何打好传统银行的转型之战

来源: 海峡财讯  2016-11-21 10:09

民生银行作为传统金融机构的代表,对于传统金融和新金融的融合有着深刻的理解和实践。事实上,作为以产品创新为特色的银行,民生银行对新金融的认识相对比较早。

2014年上半年,民生银行第一个扛起直销银行的大旗。目前,民生银行的直销银行客户将近500万,总体规模近500亿元,在直销银行领域处于全国领先地位。

发展三年之后,我们不应该再把传统银行和新金融对立起来,其实金融业本质上就是具有金融功能的信息产业,而从技术层面来看新经济、新金融,无非也就是由互联网、云计算等技术支撑起来的大数据产业。

互联网和物联网、大数据、云计算的平台化和智能化,将是金融业发展的整体趋势。当前传出的很多所谓颠覆性 技术,实际上发展和应用也不会太快,但不能因此轻视一些当下看来前景不明的新技术,一旦其节点、临界点得以突破,例如政策层面、数据层面和技术层面的关键 问题得以解决,技术革新就将带来金融行业的突飞猛进,因而我们现在要积极拥抱新金融、新技术。

为此,民生银行做出了一个整体布局。

民生银行依托互联网搭建起一个架构,分为了零售业务、小微企业业务、金融市场业务三个层面,并在此基础上追求银行业务整体数字化,把传统银行的“行业+互联网”布局逐步从线下向线上转化,最终实现“互联网+”。

在这三个层面中,“互联网+”一定要单独提出来,否则如果将其与传统银行混在一块,其理念、机制、体系上均不匹配。民生银行将 “互联网+”单提出来就是为了推进传统业务的数字化、信息化,进行“传统银行+互联网”的改造。

具体应用上,首先是零售业务。直销银行逐步成为了全面服务零售客户的一个线上生态链,包含了银行、证券、信托、保险等内容。

其次是小微企业业务。民生银行是最早铺开小微业务且相对较有影响力的银行。早在2013年,民生银行就已 拥有4000多亿元小微企业贷款,户均贷款额度为170万。如今,我们一方面通过大数据和互联网来获取小微客户,客户增速很快但户均贷款额度并未增长,另 一方面用大数据和互联网来分散风险,加强风控。

当前,民生银行正在与一些物联网和区块链公司合作,将这些技术做一些开源应用。比如,在票据和国际业务方 面进行内部测试,逐渐建立、熟悉和应用这些技术,并搭建起自己的技术团队。未来,银行必须要往科技公司的方向发展,因而民生银行正在培养自己的科技人才和 大数据人才,以及熟悉新技术的工程师。

传统银行的转型势在必行,只是转型方向不能走偏。首要一点,应该以互联网为平台、云端大数据为动力、智能化为方向;然后是如何把握理念、方式和节奏的问题,与互联网的本质充分结合,否则体制机制上的变革都很难。

最后,银行转型的重点在于大数据的应用。

对于传统银行而言,金融要解决三个问题:第一是客户识别;第二是低成本营销;第三是风险控制。这其中,大数据是使银行变聪明的重要手段,即云端技术、大数据技术是解决这三大问题的根本。

基于此,民生银行做了一些个性化改造,打造出平台化模式,将客户经理、产品经理、风险经理构成一个项目组,以项目组来围绕前端客户给出个性化服务,并由后端的大数据技术提供支持,由此来又快又准的为客户定制服务,实现传统银行体系上的改造。

[责任编辑:曾真真]

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